银联和微信扫码互通抢先机NO!人家网联已在宁波开干了!

支付行业暗战汹涌,兵马未至而风声先行。

日前,有媒体报道,中国银联与腾讯旗下财付通公司近日已就条码支付互联互通达成合作,双方正共同研究条码支付互联互通技术方案。

事实上,比起昨日关于银联云闪付正和腾讯财付通达成合作的消息更早发生的,是国内首笔条码支付互联互通业务四天前已经在宁波落地。

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“作为汶川人,最应该感恩!”

时任元氏县上述银行营业室内勤主任的王向红,曾为阳天通信办理材料并签字。王向红的证言显示,“《支付密码器使用申请书》不需要验印,因为预留印鉴卡上留的是法人的章和财务章,要求两个章同时使用才需要验印,不能对其中一个章进行验印”,“大额转账需要营业主管和主管副行长签字,不需要经办人提供其他资料,我行只认可结算业务申请书和密码,不需要对结算业务申请书上的财务章和法人章进行验印”。

刑事判决书载明,用假章“实验”成功后,魏彦军一伙开始分头寻人“拉存款”。在魏彦军和王向阳之间,依次存在冯某芳、翟某罡(又叫老宋)、李某卿等多个中间人。其中李某卿是阳天通信公司原会计主管。

记者看到的一份起诉意见书显示,中间人史某章获利1050万元,李某卿获利68万元,冯某芳获利142.5万元,翟某刚获利184.5万元。

早在2016年,银联就发布了二维码支付标准,其特点之一就是相同场景下技术模式统一,可以互联互通。“银联二维码支付标准的发布,是银联作为银行卡转接清算组织,为市场需求方提出‘互联互通’技术解决方案的重要举措,也是银联联合成员机构推广与应用二维码支付的第一步。”银联当时表示。这一方案得到了多个银行的支持。

随调查深入,一位名为魏彦军的人进入警方视野。警方调查发现,2012年8月份至2013年12月份期间,魏彦军一伙使用假章,先后多次把上述公司的款项转入一家名为石家庄德天贸易有限公司的账户之中。石家庄德天贸易这家公司的实际控制人便是魏彦军。其间,因阳天通信曾更换过印鉴,魏彦军一伙制造了第二套假章,并再次骗过该行成功盗取。

元氏公安局侦办此案的过程中,一位叫魏彦军的人逐渐浮出水面。河北省石家庄市人民检察院的起诉书显示,阳天通信陆续将人民币4500万元存入上述银行。不过,这笔钱却在2012年8月份至2013年12月份期间,先后多次被转入一家名为石家庄德天贸易有限公司的账户之中。这家公司的实际控制人为魏彦军。

随着警方调查逐步深入,越来越多的细节浮现出来。这场骗局始于2012年的4月份。据记者在裁判文书网看到的刑事判决书,魏彦军向警方供述,他和两位同伙(史某章和许某柱)在一次茶歇时,聊起一条“生财之道”:找企业去银行存款,伪造公司的财务章、公章、委托书在银行把账户的密码支付器和公司的转账支票骗出,再将这笔钱偷偷取出来通过其他平台收取高息。待到期,再将这笔钱转入公司账户平账。

询问笔录显示,用这笔钱的一部分,魏彦军为女友在华城绿洲小区买了一套三室的房子且装修完毕,一辆白色宝马汽车;许某柱曾打算用其中200万干工程,但计划流产;冯某芳购买了一辆帕萨特,在石家庄桥西区恒大城购买一套房。这笔钱的一部分还被用来放到了融通吃高利息,月息3分。

2016年10月,阳天通信选择将其开户存款的上述银行诉诸元氏县人民法院(此案因先刑后民,民事诉讼中止)。随后不久的2016年11月20日,该行也报案。报警记录显示,该行工作人员李永彬称在工作中发现储户“河北阳天通信科技有限公司”账户内资金被人转走,涉案金额巨大。2016年12月12日,元氏公安局立案侦查。

上证报记者获悉,2019年12月30日,在人民银行科技司的牵头下,国内首笔条码支付互联互通业务在试点城市宁波“跑通”。网联拔得转接清算头筹,交易双方为账户方“平安付”和收单方“乐刷”。

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“跨机构”决定了它要有银行、支付机构、银联、网联多方参与,还要有一套通行的编码规则和技术标准。这个标准可以是人民银行直接制定,也可以由银联和(或)网联主导。

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两年后,东窗事发。因新建一厂房,王向阳以年末需结算工程款为由将公司财务主管李某卿叫到办公室,要求其将已经到期的两千万元取出来。事件展开并不顺利,王向阳被告知,“银行资金池里没钱了,需要等一段时间。”等了一两个月后,对方一拖再拖,王向阳发觉事情不对劲。看到对账单时,王向阳愣住了:公司的账户中余额只有八百元钱。

“银行以为我们是存款公司的人,存款公司以为我们是银行的人。”魏彦军供述,“因为许某柱(其同伙)以前是辛集某银行的行长,对业务十分熟悉,他负责出谋划策。”另魏彦军供述称,史某章在和存款公司的人见面时,自称上述银行行长。

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2018年6月27日,元氏法院以“王某英等涉嫌伪造企业印章已于2016年12月12日立案侦查,现正在进一步侦查中,因王某英等涉嫌的犯罪事实同本案事实有关联”为由,裁定民事诉讼中止。六个月后,元氏法院以“本案涉及经济犯罪”为由,裁定驳回阳天通信的起诉。王向阳不服,继续上诉至石家庄市中级人民法院。2019年3月25日,上诉再次被驳回。裁定书载明,阳天通信可待刑事案件有结果后另行起诉。

河北一家银行的一位部门主管告诉新京报记者,银行有电子验印系统自动核对,萝卜章很难通过。“大额转账银行需要对印章进行核验,2012年(案发时)已经是电子验印了,如果没有印模的话一般都能验出来真伪。”上述人士说,“如果章明显不同的话,银行肯定有责任,且有可能要追责。”另外一位银行工作人员告诉新京报记者,如果电子验印并未通过,后续还有人工验印这一环节。“不过因风险较大,在实际操作中人工验印的情况极少。”此外,上述工作人员还表示,通常像大额转账,还需要电话回访核实。

魏彦军交代,为了证明萝卜章取款的可行性,魏彦军一伙做过一次实验,他的目光瞄向上述银行。据魏彦军供述,在案件之前,他们曾经拿着印有伪造的某同伙单位公章的委托书、公司的证件、法人代表的身份证复印件到过一次上述银行。实验结果令人“满意”:魏彦军成功用这些材料在对公账户窗口领出密码支付器和转账支票。这让他们开始大胆用假章作案。

“我从来没想过,存到银行里的钱也能丢了。”王向阳(化名)五楼的办公室略显空旷,在一角的红色木质椅子上,他眉头拧在了一起。

巨额回扣下内外勾结,阳天通信公司会计主管未上报对账单

微信和支付宝动力足吗?

对此,数位业内人士告诉记者,银联和财付通达成扫码互认的主体是“云闪付APP”和“微信支付”,该合作倾向于两者间的商业合作,与央行主导的条码支付编码规则统一“不完全是一回事”。

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6辆卡车上都贴着同一句话:

另外一名大中型支付机构人士也向记者表达了类似观点,“据我所知,他们的这个互通其实是两方的面对面扫码,无因转账(即没有交易背景的转账业务)。而真正的四方(清算机构、账户方、收单方、商户)互通是基于线下商户场景的扫码消费。”

河南嵩县的闫庄乡竹园沟村,

之前很长一段时间里,魏彦军是谁?存在银行里的钱是如何“不翼而飞”的?这两个问题一直困扰着王向阳。王向阳的外甥张永峰一直在公司里任职销售,张永峰回想起来,王向阳多方打听到魏彦军位置之后,曾经带自己在石家庄市区的如意大厦见过魏彦军一面。

种种迹象表明,今年条码支付互联互通有望进入快车道。而账户优势巨大、受影响也较大的微信、支付宝,市场必将对其举动予以高度关注。

但该支付机构人士补充道,“关键是支付宝和微信能不能积极参与进来,它们才是最重要的。不排除即使它们愿意接,也会设置一些限额等的条件。”

在铺天盖地的新闻里面,

这一切源于7年前。2012年8月份的一天,阳天通信会计主管李某卿和翟某罡(中间人)敲响了王向阳办公室的门。那天,他们给王向阳带来了一个消息:“一家银行完不成储蓄任务,要吸收存款,给的利息很高,月息最少是1.2%。”正逢时。王向阳旗下公司账面上恰好有一笔钱,正在寻觅理财产品。他嘱托李某卿全程负责此事。

“就目前有限的信息来说,银联在这个合作里是一个很模糊的身份。云闪付是一个收单载体,而银联是一个清算机构,这就会让市场认为,是财付通马上要跟清算机构达成扫码互认了。但其实这个合作就是两个收单业务之间的合作,就像云闪付早就和好多银行APP互扫一样。真正的互联互通一定是银联以清算机构加入进来,而且银行作为账户方也要加入进来。”一名接近监管的人士如此告诉记者。

汶川感恩你 武汉要雄起!

任战敏认为,在此案件中,银行并没有什么责任。“银行做的是形式审查而并非实质性审查。”任战敏告诉新京报记者说。不过,陈晓薇持相反意见。她认为,在本案中,银行没有尽到充分的审慎义务,应当对阳天通信的损失承担一定的民事责任。“银行应保障客户存款安全,在办理业务时,应当对于客户提供的资料进行全面细致的审查,一旦发现公章与客户预留印鉴不一致,应当立刻进行仔细比对和鉴别。”

中央财经大学金融学院教授、北京市第十三届政协委员郭田勇认为,如果从严格意义上来讲,银行负有审核责任。“问题在于,要求银行做到印章的真实性审核是一件很难的事情。”郭田勇告诉新京报记者,“如果银行因为自己步骤的疏忽,缺少环节或流程,那么银行肯定是具有一定责任。”

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众所周知的是,央行《金融科技(FinTech)发展规划(2019―2021年)》明确提出:“推动条码支付互联互通,研究制定条码支付互联互通技术标准,统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系,打通条码支付服务壁垒,实现不同APP和商户条码标识互认互扫。”但其实,央行还设定了三个条码支付互联互通试点城市:宁波、杭州和成都。业界人士告诉记者,其中宁波为主,杭州和成都为辅。

据记者了解,条码支付互联互通有两种技术实现途径,一种是支付标记化技术,通过标记(Token)代替银行卡号进行交易验证,这种将依托银联发行的Bin号,可以简单理解为银联码标准。

从位于中越边境的云南省河口县开出,

王向阳是河北阳天通信科技有限公司(下称“阳天通信”)的总经理。位于河北省石家庄市鹿泉区的通信公司是一家夫妻企业,其法定代表人是王向阳的爱人。不过,日常公司经营均为王向阳在负责。“我都没脸给老婆孩子说这件事情。”在他的办公室,王向阳双手摊开,苦笑道。

易观支付行业分析师王蓬博认为,条码支付互联互通对行业的最大影响,在于流量逻辑改变,“码牌”变成一项共有基础设施后,商业逻辑就发生了变化。“微信通过线下大量铺设‘码牌’集聚的优势会在短时间内被赶超,平台型机构如果往线下做支付,会节省前期铺设基础设施的大量资金和人力成本,也为各家收单机构独立发展C端账户体系提供可能。”

同时公布采用骁龙865与骁龙765移动平台的合作厂商名单还包括:8848、华硕、黑鲨、酷派、iQOO、联想、LG、魅族、摩托罗拉、OPPO、realme、Redmi、三星、夏普、锤子、TCL、vivo、小米、红魔、中兴、一加等23家厂商。

王向阳是河北阳天通信科技有限公司的实际控制人。2012年,为获高息,王向阳委托该公司会计主管李某卿在元氏县某银行开立企业一般存款账户,后陆续存入款项4500万元。两年后,阳天通信科技有限公司因经营需要用款到该行取款时,却发现巨额款项不翼而飞。阳天通信要求该行履行兑付义务,遭到该行拒绝。随后银行选择了报警。

22吨香蕉,感恩味的。

因为联系不到专业的刨葱机器,

王向阳想起,他曾经和翟某罡(中间人)签订过一份“特别”的承诺书。这份承诺书的内容为:存款期限一年,不查询、不提前支取、不开网银、不开短信提醒。时至今日,王向阳已经记不起签订这份承诺书的具体日期。“看到这份承诺书的时候我迟疑了一下,但是因为毕竟是存到银行里的,我想了想也不会有什么问题,就同意了。”双方最终敲定,月息1.4%。

22吨香蕉,来自93户村民,

他们中有47户是建档立卡贫困户。

“在央行的强有力推进下,今年条码支付互联互通肯定会有很大的进展。其实技术上我们完全没问题,如果真的要连,一个月系统就能调试并对接好。”前述大中型支付机构人士告诉记者。

石家庄市公安局物证鉴定所出具的鉴定书证实,印文与样本均非同一枚印章盖印,这两套共六枚章全部为伪。

驾驶6辆卡车日夜兼程奔赴武汉。

这场萝卜章盗银行存款的闹剧最终在2014年剧终。据魏彦军供述,“到了2014年的时候,资金链断了,我还不了阳天公司的钱了。”此后,魏彦军开始给阳天公司还违约金。据魏彦军供述,“当时阳天公司的老总王向阳(化名)就知道了其中的事情,并且找了律师和我谈了几次,我们还钱直接打到阳天公司在上述银行的账户上。”开始时,王向阳并未选择报警,“我想着就是钱能还上就好了,谁知道他们给消费了(部分款项被魏彦军等消费)。”

此后,上述团伙(史某章等人)拿着盖着“河北阳天通信科技有限公司”假公章的“关于变更对账地址的申请书”也在银行“通关”,成功变更了对账地址。

两套萝卜章,均骗过了银行

截至记者发稿,银联、支付宝方面没有回复相关情况进展。

北京盈科(上海)律师事务所高级合伙人陈晓薇同样认为,“王向阳错误理解了银行和储户的法律关系。”储户与银行之间,是储蓄合同关系。根据国务院《储蓄管理条例》第三条规定,储蓄是指个人将其货币存入储蓄机构,储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。

另一种就是基于账户的网联码制。在银联发布二维码支付标准之前,网联已经在制定二维码标准。2019年4月,网联首席技术专家强群力透露,网联精心打造了条码支付的互联互通方案,最大限度兼容市场码制。这一信息,正与前述国内首笔条码支付互联互通业务在试点城市宁波落地相吻合。

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事实上,早在王向阳第一笔存入该行1000万被挪出来的时候,便露出一个破绽:银行的对账单被直接邮寄到了阳天通信。不过,李某卿并未将这个显示余额只有8000元的对账单上报给王向阳。“李某卿拿着回扣呢,如果告诉王向阳,王向阳会追回这笔钱,李某卿就得不到这笔好处费了。”魏彦军如是向警方解释。

“钱存到里面,依旧是企业的钱,银行只是保存和使用。”北京冠领律师事务所执行主任任战敏直言。

村民们就自发组织捐赠,

30吨消毒液从乌鲁木齐出发驰援武汉……

每一个努力让武汉好起来,

盗取的一部分钱被用来高息放贷

阳天通信该向谁要钱?

另一名华南支付机构人士从支付场景角度,对此表示欢迎:“我们有几百万商户,我们对加入互联互通动力很足。因为以往我们客户的‘金融钱包’里的钱没法在广泛的使用场景内消费,但互联互通以后就毫无阻碍,这肯定能提升我们‘钱包’的活跃度。”

来自四川汶川县三江镇龙竹村村民,

凑了十万斤,一卡车。

但这是他们掏心窝拿出来的东西,

“仅仅凭萝卜章就能把钱取出来,这折射出监管有待加强。加强金融科技的建设或是突破点。”郭田勇直言。

银行是否尽到了审慎核验义务,是否该被追责?

诸多受访人士认为,条码支付达成互联互通,技术实现上并没有难度,比如市场上可见的诸如“收钱吧”等聚合支付类产品,就是某种程度的互联互通,但问题在于没有统一标准,各自为阵,不仅用户、商家使用不便利,而且容易滋生“二清”等违规问题。

国内真正的首笔扫码互通,实际上低调地发生在四天前。

消失的4500万银行存款:多次被转入陌生人控制的公司

陈晓薇进一步解释称,“可以认为,阳天通信的资金虽通过储蓄形式存于银行,但仍是其合法所有的财产,由其支配。因此,魏某等人通过骗取的密码支付器及转账支票,实际转移的是阳某公司存在银行的资金,即属于阳某公司的财物。”

王向阳把枪口瞄向了银行。“我把钱存入到银行里了,我就应该和银行要这笔钱。”王向阳说。2016年10月10日,阳天通信在元氏县法院起诉该行。2018年5月21日,此案开庭审理。

另一边,在国家级贫困县

搞清楚这一切,我们再回头看银联和财付通的合作。财付通方面向记者确认,将来用户可通过云闪付APP扫描微信“商户码”,或向微信商户出示云闪付APP等应用中的“付款码”完成付款,商户无须进行系统改造。

给武汉捐献了十万斤大葱。

是当地村民的自发支援。

值得注意的是,在2013年上半年的时候,阳天通信还曾对印鉴进行了更换。听闻此消息后,据魏彦军交代,“我以还钱的名义让阳天出了一个催款通知书。”因这份催款通知书上盖有多个章,魏彦军得以拿到章样,并花费1000元找人做了新的一套假章。不过,这套“萝卜章”依旧没有被银行验出。

这一次次奔赴可能并不都十分显眼,

用摩托车一点点运下山去。

每一斤,都挂在我们的泪点上。

300多个村民用手生生硬拔了三天,

王向阳始终搞不明白,为什么他存在银行的钱不见了。

11月28日下午,记者前往元氏县上述银行现场走访。在该行办公楼二楼,一位工作人员以行长在开会为由拒绝接受采访。元氏县县长许尽晖指派宣传部工作人员就此事回复新京报记者称,公安局已经把有关人员抓捕,现在已到法院审判阶段了。

没有一天不在为甘苦与共的情谊而动容。

也有业内人士分析,高息诱惑下和所谓中间人签订特别“承诺书”:不查询、不提前支取、不开网银、不开短信提醒等也是阳天通信被骗的一大根源,这导致了其无法监控自己公司的银行账户。

银联和网联,暗战连连

还有一段跨越12年的感恩:

事实上,条码支付互联互通,除了巨头之间的博弈外,一个容易被忽略的关键点还在于采用哪种技术标准编码。

业内人士透露,银行有电子验印系统自动核对,“萝卜章”很难通过。该人士称,“如果章明显不同的话,银行肯定有责任,且有可能要追责。”在此案件中,银行是否具有责任,各方声音并不相同。有律师认为银行无责,“银行做的是形式审查而并非实质性审查。”也有说法认为,银行作为专业的金融机构,有义务核实企业所预留印鉴和伪造印鉴是否一致。

上证报记者获悉,去年12月30号,在人民银行科技司主导下,首笔互联互通业务在宁波跑通。网联负责转接清算,账户方平安付的客户端直接扫收单方乐刷的码,双方不直连。

真正的条码支付互联互通是什么样的?不同手机APP和商户条码可以跨机构互扫。

因此,无论是云闪付APP和微信支付之间达成扫码互认,还是网联跑通首笔条码支付互联互通,背后闪现的都是两家清算机构——银联和网联之间关于标准的“暗战”。从监管部门规划网联那一刻起,两者之间的竞争“硝烟”就挥之不去。有支付业人士表示,关于二维码标准,或许是两家清算机构第一次正面战争。也有行业人士认为,纠结于线上还是线下意义不大,关键是能形成一个更开放、健康的市场环境。

我们没有一天不在为同胞的苦难而心疼,

目前,他的财务主管李某卿早就离职,这场骗局也过去了好几年。“不知道什么时候能把剩下的钱要回来。”

从商户的角度来说,以后商户可以只向一家支付机构申请收款码了,这个收款码可以接受任一APP扫码付款。

据记者在裁判文书网看到的刑事判决书,魏彦军向警方供述称,我和小冯(冯某芳)说现在银行有高息揽储的业务,大概过了几天,小冯给我打电话说她那儿有一个客户想存银行(拿)高利息,有1000万,然后我就把这件事告诉了史某章(魏彦军同伙),他说让那个人去元氏县那家他们“实验”成功的银行开户存款就行了。这个客户就是“河北阳天通信科技有限公司”,之后,他们(河北阳天通信)在元氏县上述银行开了户,并存上了钱。

另一名华北支付机构高管的说法,与之相类似。“应该有一些人还是希望本代本(本行直接清结算)交易。今年如果完全互联互通,受影响最大的肯定是微信和支付宝。以前商户要是不用聚合码,就只能在微信和支付宝中二选一,因为二者不打通。互联互通以后,我去申请拉卡拉、连连支付的收款码也可以。当然,这也挤压了‘二清’的空间,长期来看是大好事。”他说。

“那天,跟往常一样,老舅让我跟他一起出去办事。魏彦军的公司就在石家庄市区的一座写字楼内。”至于那天谈话的内容,张永峰并不知道。当时王向阳已经发现公司账户的钱不见了,王向阳告诉新京报记者,“我那天就想问问他,钱去哪里了,是怎么被转出去的。”不过他并没有获得任何答案。

据魏彦军供述称,转账的时候需要转账支票(结算业务申请书),盖上伪造的章,然后用密码器就可以把钱转走。购买密码支付器、转账支票需要公司机构代码证复印件、开户许可证复印件、法人身份证复印件,还需要带着财务章、法人章、公章(制作委托书用)、委托人的身份证复印件才可以购买出来。这些东西都是许某柱和史某章提供的,三个复印件是魏通过小冯向企业要过来的,三个章都是假章。

一辆载有22吨香蕉的货车,

一位银行内部工作人员告诉新京报记者称,对账单会被定期邮递到银行预留对账地址,方便企业获悉并核对自己的账目。魏彦军交代,对账单被邮寄到阳天通信后,李某卿发觉对账单不对,他们曾为此专程与李某卿见过一面。

鹿泉区公安局铜冶刑警中队出具的《抓获证明》显示,2017年11月25日,网上逃犯魏彦军在石家庄市桥西区西美花街咖啡厅被抓获,2019年3月13日,河北省石家庄市中级人民法院以魏彦军犯盗窃罪,判处有期徒刑十四年,并处罚金人民币一百万元。起诉意见书显示,史某章2015年2月3日因犯挪用资金罪和行贿罪被石家庄藁城法院判刑6年6个月,现羁押于元氏看守所。王某英因涉嫌伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章被刑事拘留上网追逃,2018年5月15日投案自首后被监视居住,11月15日取保候审。许某柱2018年3月10日刑事拘留上网追逃,2018年4月17日被抓获后因身体原因取保候审。